21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者王峰北京報(bào)道  “國(guó)民金融素養(yǎng)水平的高低會(huì)影響居民進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與應(yīng)對(duì)技能，影響居民防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。”近日發(fā)布的《國(guó)民金融素養(yǎng)白皮書(shū)(2022-2023版)》（下稱“白皮書(shū)”）如此指出。

這份白皮書(shū)由中國(guó)社會(huì)科學(xué)院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主導(dǎo)編寫(xiě)，北京金融科技研究院、全球數(shù)字金融中心(杭州)、京東科技、度小滿、量子之歌等機(jī)構(gòu)與企業(yè)參與支持。

白皮書(shū)的調(diào)研顯示，我國(guó)國(guó)民金融素養(yǎng)表現(xiàn)出較大的地區(qū)性差異，且與國(guó)民的性別、年齡、受教育程度、年收入水平等特征密切相關(guān)。

提高國(guó)民金融素養(yǎng)，需要加強(qiáng)國(guó)民金融教育。白皮書(shū)建議，白皮書(shū)指出，加強(qiáng)金融知識(shí)和金融技能的普及推廣，推進(jìn)金融教育納入國(guó)民基礎(chǔ)教育體系。

值得注意的是，近年來(lái)，專注于教授金融投資理財(cái)知識(shí)和指導(dǎo)實(shí)踐的市場(chǎng)化金融教育機(jī)構(gòu)和平臺(tái)逐漸興起，參與者越來(lái)越多。 

國(guó)民對(duì)基礎(chǔ)金融工具了解程度較低

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所研究員、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任彭興韻表示，白皮書(shū)針對(duì)當(dāng)前金融市場(chǎng)的發(fā)展特點(diǎn)，更加聚焦分析中國(guó)居民投融資市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀與演進(jìn)趨勢(shì)，以及國(guó)民金融素養(yǎng)與居民金融風(fēng)險(xiǎn)防范、居民資產(chǎn)配置的關(guān)聯(lián)。

白皮書(shū)指出，當(dāng)前，我國(guó)正在國(guó)家層面上推進(jìn)普惠金融戰(zhàn)略，這勢(shì)必會(huì)降低金融服務(wù)門檻。如果不具備基本的金融素養(yǎng)，缺乏準(zhǔn)確收集和識(shí)別相關(guān)信息能力，就可能會(huì)做出糟糕的家庭金融決策甚至陷入金融欺詐。

白皮書(shū)的調(diào)研顯示，目前我國(guó)國(guó)民對(duì)股票、債券、基金和金融理財(cái)產(chǎn)品等基礎(chǔ)金融工具的了解程度較低，其中，對(duì)上述金融工具非常了解的受訪者僅占2.7%，15.93%的受訪者對(duì)金融投資理財(cái)工具比較了解，但是存在14.77%的受訪者完全不了解股票、債券、基金和金融理財(cái)產(chǎn)品等金融工具。

（國(guó)民對(duì)股票、債券、基金和理財(cái)產(chǎn)品的整體了解程度分布 來(lái)源：白皮書(shū)）

盡管如此，受訪者中，存在49.27%投資過(guò)基金和股票，說(shuō)明我國(guó)居民大多缺乏完善的金融投資策略，沒(méi)有對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行系統(tǒng)的了解和分析而盲目或跟風(fēng)投資，投資效率整體不高。

在金融基礎(chǔ)知識(shí)掌握程度方面，盡管調(diào)研數(shù)據(jù)顯示國(guó)民總體金融素養(yǎng)處于較低水平，但仍然具有較為顯著的地區(qū)差異。從內(nèi)陸地區(qū)到沿海地區(qū)，國(guó)民對(duì)金融基礎(chǔ)知識(shí)掌握程度與對(duì)金融投資工具的了解程度逐漸增強(qiáng)。

（不同地區(qū)對(duì)股票債券基金理財(cái)產(chǎn)品的了解程度 來(lái)源：白皮書(shū)）

清華大學(xué)金融科技研究院副院長(zhǎng)魏晨陽(yáng)認(rèn)為，隨著“房住不炒”、資管新規(guī)等政策的出臺(tái)，許多中國(guó)家庭對(duì)如何進(jìn)行資產(chǎn)配置有了新的思考，近幾年能明顯感受到國(guó)人對(duì)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)需求在增加，這對(duì)開(kāi)展金融素養(yǎng)知識(shí)普及是一個(gè)很好的機(jī)遇。

啟牛學(xué)堂財(cái)經(jīng)研究院院長(zhǎng)蘇秦指出，近年來(lái)國(guó)人的金融素養(yǎng)呈現(xiàn)出“兩個(gè)變化和一個(gè)趨勢(shì)”。變化在于，國(guó)人對(duì)投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)性認(rèn)識(shí)有所提升，對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇也更加理性。但中青年群體金融素養(yǎng)水平較高，老年群體和青少年金融素養(yǎng)相對(duì)偏低這樣一個(gè)趨勢(shì)仍然需要引發(fā)重視。

財(cái)商教育不能滿足社會(huì)發(fā)展要求

國(guó)民金融素養(yǎng)教育的普及具有必要性。

白皮書(shū)指出，具有較高金融素養(yǎng)與金融信息關(guān)注度的家庭將具有更高的金融風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)偏好與更合理的金融投資策略，持有更高比重的金融資產(chǎn)。

國(guó)民金融素養(yǎng)教育在推動(dòng)居民金融資產(chǎn)優(yōu)化配置中發(fā)揮了重要作用，一方面，可以引導(dǎo)家庭從單一的、消極的資產(chǎn)投資策略轉(zhuǎn)向多元的、積極的資產(chǎn)投資策略，提高家庭資產(chǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力；另一方面，在長(zhǎng)期中，通過(guò)分散化投資、跨期平滑等方式，優(yōu)化家庭部門財(cái)富投資策略，可以提高家庭部門的效用水平。

白皮書(shū)指出，改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)和資本市場(chǎng)持續(xù)繁榮，國(guó)民投資理財(cái)意識(shí)的覺(jué)醒催生了金融教育行業(yè)的起步。1997年亞洲經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，中國(guó)國(guó)民金融教育呈現(xiàn)萌芽發(fā)展，教育形式是以證監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)的投資者教育為主，同時(shí)，民間和市場(chǎng)化的金融教育機(jī)構(gòu)開(kāi)始零星起步。2010年以來(lái)，中國(guó)國(guó)民金融教育行業(yè)步入正式發(fā)展階段。

白皮書(shū)指出，我國(guó)財(cái)商教育近年來(lái)取得巨大進(jìn)步，但仍然不能滿足經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展要求，國(guó)民金融教育政策、戰(zhàn)略、意見(jiàn)和規(guī)劃僅對(duì)金融教育提出寬泛的原則性要求，尚未有全面具體的推進(jìn)和落實(shí)。

囿于我國(guó)國(guó)民金融教育在基礎(chǔ)和通用教育系統(tǒng)中的不足，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的投資者教育往往流于形式，近年來(lái)，專注于教授金融投資理財(cái)知識(shí)和指導(dǎo)實(shí)踐的市場(chǎng)化金融教育機(jī)構(gòu)和平臺(tái)逐漸興起，參與者越來(lái)越多。目前，行業(yè)已經(jīng)形成“頭部+腰部+尾部”的多競(jìng)爭(zhēng)、共融發(fā)展的生態(tài)格局，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。

白皮書(shū)建議，從實(shí)現(xiàn)金融知識(shí)普及教育制度化、對(duì)象多元化、渠道多樣化、定期調(diào)查和評(píng)估常態(tài)化等方面入手，加快完善當(dāng)前我國(guó)金融知識(shí)普及教育體系。

白皮書(shū)指出，加強(qiáng)金融知識(shí)和金融技能的普及推廣，推進(jìn)金融教育納入國(guó)民基礎(chǔ)教育體系。支持各類社團(tuán)組織開(kāi)展金融教育，整合金融經(jīng)濟(jì)有關(guān)的學(xué)習(xí)課程和教師力量，廣泛利用互聯(lián)網(wǎng)、大眾媒體、講座、專題討論會(huì)等渠道，向社會(huì)提供各種金融學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)和教育資源，吸引民眾主動(dòng)接受金融基礎(chǔ)知識(shí)。

當(dāng)下，緊迫任務(wù)是研究制定金融知識(shí)基礎(chǔ)教育具體方案，明確工作目標(biāo)、任務(wù)和保障措施，組織設(shè)計(jì)課程內(nèi)容和編寫(xiě)教材，培養(yǎng)金融教育師資，全力支持學(xué)校開(kāi)展的金融教育研究和實(shí)踐，將金融知識(shí)教育納入國(guó)民教育體系的要求，真正落地實(shí)施。